周末坐在家里看電視，有關(guān)天氣的報(bào)道占了不少篇幅，感覺央視的畫面都要被雨“打濕”了。

受臺風(fēng)“摩羯”影響，浙江、江蘇、上海等地普降大到暴雨，部分地區(qū)還將出現(xiàn)了暴雨到特大暴雨。此外，受南海熱帶低壓的影響，華南沿海強(qiáng)降雨也已持續(xù)數(shù)日。廣東西南部、海南島北部出現(xiàn)暴雨或大暴雨，廣東陽江、茂名、珠海等地降下特大暴雨。大家用不著“冬季到臺北來看雨”，在自家門口就能“看海”了。

就連北方一些“旱鴨子”城市，今年夏天也是雨水充沛。北京7月份的降雨量就比往年平均水平多了兩成，進(jìn)入8月份仍是雨下個(gè)不停。大雨沖淡了天氣的悶熱，天空也更加透亮，還能補(bǔ)充華北地區(qū)超采的地下水，唯一的美中不足的是路況會受影響，開車出行需要格外注意。

今夏以來，多地開啟“看海”模式，雨季開車出行不易。不少網(wǎng)友調(diào)侃：“雨后路面積水很深，開車就跟開船差不多，怪不得要交車船使用稅！”

麻辣姐提醒您，雖然車主每年都要交車船使用稅，但并不意味著您真能把車當(dāng)船開，各地出現(xiàn)強(qiáng)降雨后，總有大量機(jī)動車被水淹或涉水行駛后受損。要避免損失和減少風(fēng)險(xiǎn)，還真得“未雨綢繆”！

與車輛涉水有關(guān)的保險(xiǎn)主要有兩款，弄清楚了再投

銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險(xiǎn)消費(fèi)提示：關(guān)注汛期氣象和出行信息，充分利用保險(xiǎn)獲得保障。針對汛期易發(fā)生車輛被淹、發(fā)動機(jī)受損等事故，保險(xiǎn)消費(fèi)者可選擇商業(yè)車險(xiǎn)來彌補(bǔ)損失。

目前，商業(yè)車險(xiǎn)條款以行業(yè)示范條款為主，公司創(chuàng)新型條款為輔。行業(yè)示范條款中，與車輛損失有關(guān)的險(xiǎn)種，包括4個(gè)主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)。4個(gè)主險(xiǎn)包括：機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)；11個(gè)附加險(xiǎn)包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。

與車輛涉水損失有關(guān)的保險(xiǎn)，主要有兩款：主險(xiǎn)“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”（簡稱“車損險(xiǎn)”）和附加險(xiǎn)“發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)”（簡稱“涉水險(xiǎn)”）。涉水險(xiǎn)因?yàn)槭歉郊与U(xiǎn)，所以不能單獨(dú)投保。

銀保監(jiān)會有關(guān)人士介紹，目前江西、湖北、寧波、深圳等四個(gè)地區(qū)的車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任已包含發(fā)動機(jī)的涉水損失。但在其他地區(qū)，想保障由于發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的車損，除了投保車損險(xiǎn)，還要附加投保涉水險(xiǎn)。

上面說的這些情形，對普通的家用汽車都適用。但對新能源汽車車主來說，需要特別注意的是，純電動汽車本身沒有發(fā)動機(jī)，所以也就不存在“發(fā)動機(jī)進(jìn)水”的問題，購買“涉水險(xiǎn)”屬于多此一舉。據(jù)汽車行業(yè)專家介紹，純電動車一大優(yōu)勢就是可以涉水，城市內(nèi)澇時(shí)只有純電動車可以穿梭自如。

也就是說，如果你開的是純電動汽車，只須投保“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”這個(gè)主險(xiǎn)就行了，沒必要再投附加的“涉水險(xiǎn)”。這個(gè)一定要向保險(xiǎn)公司問清楚，咱可別花了冤枉錢。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也要適銷對路，對于沒有發(fā)動機(jī)的汽車，干嘛要賣“發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)”？

即使買了涉水險(xiǎn)，損失也未必能全額賠償

根據(jù)行業(yè)示范條款，雷擊、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的車輛直接損失，都在“車損險(xiǎn)”賠付范圍。

不過，并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償，這涉及車損險(xiǎn)的除外責(zé)任。 千萬要注意，車輛在行駛時(shí)涉水熄火，發(fā)動機(jī)損壞的概率為50%；但如果熄火后再次點(diǎn)火，那么發(fā)動機(jī)肯定要受損。由于強(qiáng)行打火造成的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不予賠償。

據(jù)了解，各保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)還有15%—20%的絕對免賠率。也就是說，即使是買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，發(fā)動機(jī)損失最多能獲得80%—85%賠償。

業(yè)內(nèi)人士建議，車主可通過縮短主險(xiǎn)投保時(shí)間的方法，季節(jié)性購買涉水險(xiǎn)。比如，設(shè)定車損險(xiǎn)的時(shí)間為4個(gè)月，此期間購買主險(xiǎn)時(shí)搭配涉水險(xiǎn)，之后續(xù)保則去掉這個(gè)險(xiǎn)種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

銀保監(jiān)會提醒消費(fèi)者，要根據(jù)自身需求選擇商業(yè)車險(xiǎn)。保險(xiǎn)消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解保障范圍、免責(zé)條款等重要內(nèi)容，從而根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

車輛進(jìn)水或被水淹后，如何申請賠償？

車輛進(jìn)水或被水淹后，如何申請賠償？

業(yè)內(nèi)人士介紹，車輛進(jìn)水一般分兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水；二是車輛在行駛時(shí)，開進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火，無法前行。

無論哪種情形，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)在保證人身安全的前提下，及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案，同時(shí)對事故現(xiàn)場拍照并留存證據(jù)，以便申請理賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后會派工作人員趕赴現(xiàn)場進(jìn)行勘查，核實(shí)車輛損失情況，隨后進(jìn)行施救，將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國家認(rèn)可的二類以上修理廠進(jìn)行維修。待修理廠、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司三方共同確定具體損失費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司再行賠付。

如果保險(xiǎn)公司無法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下，應(yīng)及時(shí)拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損員進(jìn)行定損。

目前，保險(xiǎn)公司和4S店都有拖車救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下，車主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車救援，涉及費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財(cái)產(chǎn)損失證明，就可以繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，減少不必要的麻煩；若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。

車輛被水泡后，保險(xiǎn)公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險(xiǎn)種以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。一般而言，已經(jīng)淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大，建議做全損處理。如果修車廠的修理價(jià)格達(dá)到實(shí)際車輛價(jià)值的80%，就會被定為全損的車輛，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際價(jià)值賠付，車輛將由保險(xiǎn)公司回收處理。（人民日報(bào)中央廚房?麻辣財(cái)經(jīng)工作室 曲哲涵）

[責(zé)任編輯：楊凡、穆楠]

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