半月談?dòng)浾?趙陽

在媒體曝光及銀監(jiān)、公安的重拳打擊下，非法網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)校園的業(yè)務(wù)空間被大幅擠壓，而與此同時(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不斷在高中、中專、高職等學(xué)校發(fā)展更低年齡段的新客戶。這種網(wǎng)貸低齡化蔓延的趨勢隱蔽程度高，家長和學(xué)校多不掌握，缺乏干預(yù)和引導(dǎo)，已對(duì)部分學(xué)生學(xué)習(xí)生活產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至誘發(fā)犯罪。

年齡更低：網(wǎng)貸覓得新客戶

“張某杰年僅19歲，人生觀、世界觀、價(jià)值觀尚未完全形成，對(duì)世事人情認(rèn)識(shí)也較為粗淺，就從一個(gè)花季少年成為搶劫致一死兩傷犯罪的被告人。學(xué)校、家庭、社會(huì)如何更好地發(fā)揮關(guān)愛、教育作用，值得我們每一個(gè)人重視和思考。”

2019年11月7日，在山西省晉城市中級(jí)人民法院的審判大廳里開庭審理一起青少年犯罪案件，公訴人當(dāng)庭發(fā)表了上述公訴意見。

張某杰就讀于山西一所職業(yè)學(xué)校，屬于“3+2”學(xué)制的學(xué)生，即先上3年中專，再上2年大專。在中專期間，他就從各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款，主要用于日常消費(fèi)和賭博游戲。在幾個(gè)貸款平臺(tái)之間連環(huán)貸款后，產(chǎn)生了3萬元欠債，為償還欠債，他開始盜竊、搶劫。在一次犯案過程中與受害人相遇，擔(dān)心事情敗露，他瘋狂捅刺受害人一家3口，其中一人身中40余刀當(dāng)場死亡，另兩人傷勢嚴(yán)重。

“相比大學(xué)生數(shù)萬、數(shù)十萬的網(wǎng)貸泥潭，中學(xué)生可能因?yàn)閰^(qū)區(qū)幾萬元網(wǎng)貸，就走上違法犯罪之路。”張某杰案件的承辦法官王嬋說，這些學(xué)生與大學(xué)生相比，社會(huì)知識(shí)和閱歷更少，還款能力、承壓能力更弱。“心智不成熟、身體發(fā)育足以支撐犯罪、青春期沖動(dòng)不計(jì)后果”是這個(gè)年齡段犯罪的基本特征，也是網(wǎng)貸低齡化蔓延的可怕之處。

半月談?dòng)浾卟稍L發(fā)現(xiàn)，除了一些非法網(wǎng)貸平臺(tái)，目前一些知名企業(yè)如騰訊、阿里巴巴等均開設(shè)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，許多低齡學(xué)生通過各種手段獲得貸款資格。如張某杰最開始網(wǎng)貸就是用其母親的身份證在支付寶上借款。當(dāng)前，中學(xué)生、高職學(xué)生等從網(wǎng)上貸款早已從個(gè)案成為普遍現(xiàn)象。

一雙700元價(jià)位的籃球鞋讓家在農(nóng)村的高三學(xué)生張鑫（化名）魂?duì)繅衾@，但父母嫌貴不給他買。在同學(xué)的推薦下，他2019年9月開通了支付寶借唄，由于沒有信用額度，僅借到最低金額備用金500元，不過他對(duì)此已經(jīng)很滿足了，因?yàn)?00元對(duì)他而言算是一筆“小巨款”，何況這比問同學(xué)借、問家長要更省事。

為了每個(gè)月70多元的“分期還貸”，張鑫每個(gè)周末回家時(shí)都要編瞎話從父母那里多要20元，“我會(huì)告訴他們學(xué)校里有各種校園活動(dòng)或社會(huì)實(shí)踐”。

“我在的中專班里40個(gè)同學(xué)，有20個(gè)從網(wǎng)絡(luò)上貸款。”張某杰說，每個(gè)月收到生活費(fèi)，同學(xué)們第一件事就是還貸。

“學(xué)生要不說，老師很難發(fā)現(xiàn)”

半月談?dòng)浾卟稍L發(fā)現(xiàn)，無論是普通高中，還是職業(yè)學(xué)校，老師們普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款距離這些學(xué)生很遙遠(yuǎn)，究竟多少學(xué)生在網(wǎng)上貸款？貸款的規(guī)模有多大？老師們對(duì)此并沒有專項(xiàng)摸底排查過。就連上述張某杰案例中涉及的學(xué)校，也不愿承認(rèn)校園里有網(wǎng)貸情況，怕影響了學(xué)校聲譽(yù)。

“學(xué)生的網(wǎng)貸行為，不好摸底排查。”某職業(yè)院校學(xué)生處處長沈娟（化名）說，學(xué)生們很容易下載相關(guān)貸款軟件，校方監(jiān)管十分乏力。學(xué)生要不說，老師很難發(fā)現(xiàn)，除非學(xué)生自己被網(wǎng)貸壓得兜不住了才會(huì)告訴老師。

為及時(shí)掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)，沈娟要求各班班干部組成評(píng)定小組，以發(fā)現(xiàn)各種端倪：比如誰突然有錢了，誰突然連飯也吃不起了。老師依據(jù)這些情況，進(jìn)行有針對(duì)性的談話：有錢了是不是從網(wǎng)上貸了款？飯錢也沒了，是不是在勒緊褲帶還貸？

盡管受訪老師說沒有接到同學(xué)網(wǎng)貸的反映，實(shí)際情況卻非常嚴(yán)峻。在一些高中、高職學(xué)校采訪時(shí)，不少同學(xué)表示，對(duì)不知名的網(wǎng)貸會(huì)抵制，但對(duì)支付寶借唄、微信微粒貸、拍拍貸等以知名企業(yè)為依托的網(wǎng)貸平臺(tái)則“充滿信任和青睞”，相當(dāng)部分同學(xué)會(huì)經(jīng)常使用。

另外，還有個(gè)別同學(xué)嘗試著在來路不明的網(wǎng)貸平臺(tái)借錢，這些平臺(tái)過去貸款需要學(xué)生證，現(xiàn)在手續(xù)簡化了，“有身份證，是人就能貸”。而在一些當(dāng)下流行的短視頻平臺(tái)，學(xué)生們刷視頻時(shí)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，那里總夾雜著一些不知底細(xì)的貸款廣告。

“坑了這么多學(xué)生，怎么就管不住呢？”

采訪中，一些老師感到迷惑：“坑了這么多學(xué)生，怎么就管不住呢？”不少人認(rèn)為，對(duì)于沒有收入來源的學(xué)生，在家長不知情的情況下，不應(yīng)該給其發(fā)放貸款。

事實(shí)上，一些網(wǎng)貸平臺(tái)雖有規(guī)定不向未成年人貸款，但落實(shí)情況堪憂。山西某中學(xué)一個(gè)高一班主任曾做過一次網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會(huì)，現(xiàn)場試驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，微信微粒貸、支付寶借唄等平臺(tái)實(shí)行實(shí)名制驗(yàn)證，不滿18歲的學(xué)生不能在這些平臺(tái)開展借貸業(yè)務(wù)。但在討論時(shí)，有同學(xué)展示了借用家長尤其是一些不熟悉網(wǎng)貸平臺(tái)老人的身份證件、完成實(shí)名認(rèn)證操作、取得借錢“資格”的過程，限制規(guī)定形同虛設(shè)。

教育工作者認(rèn)為，網(wǎng)貸向高中、中專、職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校等在校生滲透的趨勢尤其需要引起警惕。這些學(xué)校的學(xué)生正處于未成年與成年過渡期，心智不成熟。特別是一些住校生，剛剛脫離家庭管理束縛，進(jìn)入相對(duì)自由的生活環(huán)境，交往半徑擴(kuò)大，但錢財(cái)自控管理能力較差，較難抵御網(wǎng)貸誘惑。

同時(shí)，相較于大學(xué)生，這些學(xué)生更缺乏辨別力，對(duì)自身償還能力缺少評(píng)估，有著更高的違約率，易引發(fā)多平臺(tái)連環(huán)貸款，借新還舊滾成大雪球，造成債臺(tái)高筑，帶來多方面負(fù)面影響。

山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授耿曄強(qiáng)建議，各網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)切實(shí)負(fù)起責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)貸款年齡限制規(guī)定，嚴(yán)管網(wǎng)貸廣告泛濫現(xiàn)象，避免心智不成熟的未成年人被誘惑貸款，對(duì)落實(shí)不力者應(yīng)追究責(zé)任。此外，家長要多關(guān)注孩子的提前消費(fèi)行為，培養(yǎng)孩子健康的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

一線教師還提出，目前大多數(shù)班主任或輔導(dǎo)員僅知道簡單、籠統(tǒng)、膚淺的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，學(xué)校的宣教手段也不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的態(tài)勢，無法對(duì)在校生進(jìn)行深入、系統(tǒng)、有效的警示教育。他們建議，在校園加強(qiáng)金融知識(shí)的普及教育，提升學(xué)生和老師防范不良網(wǎng)貸的意識(shí)和能力。（刊于《半月談》2020年第1期）

[責(zé)任編輯：楊凡、武云泉]

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