原標(biāo)題：第三支柱養(yǎng)老再添新產(chǎn)品

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。其中，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

“金融監(jiān)管部門(mén)決定由4家大型銀行在5個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)，探索推出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和服務(wù)。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金等產(chǎn)品形成補(bǔ)充。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

具體來(lái)看，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。董希淼表示，從產(chǎn)品本身看，此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，在5年至20年，利率較為適中，適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長(zhǎng)期養(yǎng)老需求比較契合。

近年來(lái)，為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，我國(guó)持續(xù)推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融市場(chǎng)改革，主要圍繞與養(yǎng)老相關(guān)的投資、理財(cái)、消費(fèi)及其他衍生需求開(kāi)展金融活動(dòng)，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等產(chǎn)品，取得了一定成效。“但是，與第一和第二支柱較為完善的基本養(yǎng)老保障制度相比，目前我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題突出，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及養(yǎng)老理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品規(guī)模較小。”中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，相較于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更受老齡群體青睞。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告（2021）》披露的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)半數(shù)的調(diào)查對(duì)象愿意選擇銀行存款作為財(cái)富積累的手段。此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)的開(kāi)展為解決我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題提供有力抓手，將有助于織牢兜底性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金融供給。

目前，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.64億人，“十四五”期間將突破3億人，我國(guó)將進(jìn)入中等老齡化階段，商業(yè)養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求潛力巨大。董希淼表示，結(jié)合國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求和發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)和資本市場(chǎng)的不同市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長(zhǎng)期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品。通過(guò)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬理財(cái)、基金、信托等具備養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

此外，《通知》要求試點(diǎn)銀行要做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作，保障特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。“做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)有之義，試點(diǎn)銀行應(yīng)建立注重長(zhǎng)期收益與風(fēng)險(xiǎn)考量的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合。”杜陽(yáng)表示，提高試點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)效要在三個(gè)方面壓實(shí)責(zé)任：首先，要明確職責(zé)分工和組織架構(gòu)，分配合理且充分的資源進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)，制定完善業(yè)務(wù)流程，保障試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行；其次，要抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮試點(diǎn)銀行在客戶、渠道、資金、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，在對(duì)老齡群體進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像的基礎(chǔ)上，突出儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性；最后，要做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立注重長(zhǎng)期收益與風(fēng)險(xiǎn)考量的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合，進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品穩(wěn)健性、普惠性的特點(diǎn)。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為推動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以更好地滿足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。董希淼建議，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。例如，還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性支持措施，如遇到儲(chǔ)戶生病等情況可提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)。

“銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

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