“今年銀保監會將繼續要求銀行對民營小微企業的支持‘量增價降’，另外也會研究考核‘首貸率’，讓更多未從銀行獲得貸款的企業能從銀行獲得融資。”銀保監會首席檢查官楊麗平在3月13日舉辦的國務院聯防聯控機制新聞發布會上表示。

隨著全國復工復產進入快車道，精準救助中小微企業已是當下戰“疫”的關鍵。近期，普惠金融定向降準、5000億元再貸款再貼現等一系列金融政策出臺，持續為支持小微企業復工復產靶向發力，未來一段時間，如何將金融活水精準滴灌到小微企業中去，仍是一大現實考驗。

業內專家分析認為，增加“首貸率”考核將是引導小微企業融資增量擴面、提質增效的一個重要方向。《金融時報》記者了解到，近期我國已有部分地區先行先試，通過政銀雙向發力、跨界聯動破解風控難題，為破冰“首貸難”積累了重要經驗。

增加“首貸率”考核有助擴面增效

“‘首貸率’是個非常重要的考核指標，是引導金融機構進一步擴大小微信貸覆蓋面的一個重要方向。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛對《金融時報》記者表示。

為有效支持復工復產，進一步緩解小微企業融資難題，銀保監會近期提出了一系列針對普惠性小微企業的信貸導向政策，包括增加信貸供應、降低利率、逾期貸款展期等。

“目前已要求5家國有大型銀行，2020年上半年普惠性小微企業貸款余額同比增速要力爭不低于30%。同時，今年各銀行金融機構對個體工商戶貸款，要在去年基礎上力爭再增加5000億元以上。”楊麗平表示。

業內專家分析認為，近期一系列激勵政策和監管要求的出臺，為緩解小微企業融資難問題提供了良好的政策和監管環境。不過，要把政策落向實處，進一步提高小微企業惠及率。需要關注的一個問題是，如何有效防止金融機構為完成考核任務而對現有小微客戶進行簡單的規模追加，避免出現小微貸款“掐尖現象”和“擠出效應”等無序競爭的情況。

“對于企業個體而言，小微企業的債務融資要在適度合理范圍。若一味給現有小微企業加杠桿，不僅不利于小微企業自身的經營發展，也不利于銀行風控。從這個意義上說，通過考核‘首貸率’擴大對小微企業的整體支持覆蓋面，具有更重要的意義。”曾剛認為。

提高“首貸率”需要解決的是“首貸難”。中國人民銀行征信報告顯示，目前我國約有小微企業3000萬戶、個體工商戶7300萬戶，而從銀行獲得貸款的約為1800萬戶，僅占17.5%。這意味著，我國有超過80%的民營和小微企業（個體工商戶）未從銀行體系獲得貸款。

首貸之所以會成為一個長期難題，重點還在于信息不對稱。“目前，我國產業環境、征信服務與擔保體系等不完善，使得金融服務供給者與需求者之間難以形成有效溝通，存在雙向信息不對稱現象。”新網銀行首席研究員董希淼強調，一方面，銀行難以收集和甄別民營和小微企業的有效信息，并據此進行信貸決策；另一方面，民營和小微企業尚未全面了解銀行產品和服務，難以邁出建立銀企關系的第一步。

“從目前來看，我國針對民營和小微企業融資支持的貨幣政策、金融監管政策、財政稅收政策已相對較為健全，現在迫切需要解決的是民營和小微企業信用信息不完整、不健全的問題。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬接受《金融時報》記者采訪表示，“建議盡快整合多渠道的民營和小微企業信息，為銀行全面了解民營和小微企業信用狀況切實提供便利。”

政銀雙向發力解信用信息難題

解決“首貸難”問題不能靠銀行單打獨斗。多位業內專家強調，在此次疫情之下，各級政府、金融機構的救助政策反應迅速且積極，但惠及效率仍有待提高，企業現金流救助仍需發揮政府平臺和產業鏈群形成的產業平臺作用。

專家建議，在宏觀層面，需要政府研究建立統一的信用信息采集和分類管理標準體系，逐步建成覆蓋全社會的信用信息共享機制，而邁出這一步的關鍵在于如何打破各政府部門“信息孤島”的局面。

“要整合市場監管、稅務、海關等部門及網絡平臺信息，抓緊搭建全國統一的信用信息共享平臺，提供給銀行使用。鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務信用信息平臺，選擇合適方式對接全國性平臺。同時，發揮征信機構如百行征信的作用，探索推出民營和小微企業征信報告。”董希淼建議。

值得關注的是，自去年以來，已經有部分地區先行先試，為破解民營和小微企業“首貸難”問題積累了寶貴經驗。

人民銀行濟南分行2019年4月開始在山東省開展“中小企業首貸培植行動”，培植后中小企業貸款獲得率達88%，2019年三季度貸款利率較2019年前三季度平均利率下降0.15個百分點。在這一首貸培植行動中，“信息培植”正是重要的基礎。

“通過在政府端和銀行端雙向發力解決缺信息難題。”據人行濟南分行介紹，一方面，該行依托創建“山東省融資服務平臺”，推動省大數據局及時將發改、稅務、海關、市場監管、食藥監等部門掌握的涉企信息，經企業授權后，實時推送給銀行；另一方面，督促銀行發揮綜合服務能力，深入企業開展“一對一”培植幫扶活動，對企業進行調查摸底，向企業宣傳政策，幫助指導企業建立規范的財務制度，展示完整、真實的財務信息和全面的經營場景類信息，并結合企業融資需求和經營特點，按照“一企一策”原則，有針對性地制定綜合金融方案。

政銀攜手優化首貸環境的行動正在全國加速鋪開。央行營管部近日透露，正在配合建設北京市“首貸中心”，并將“北京市銀企對接系統”與“首貸中心”的建設對接起來，提升金融服務可獲得性。未來，“首貸中心”的服務范圍將覆蓋大中小微各類型企業，重點服務民營、科創和小微企業，能夠提供企業貸款、個人經營性貸款、征信查詢以及多渠道融資功能。

跨界聯動提升首貸風控能力

“從銀行角度而言，提高‘首貸率’是現實可行的，這實際上考察的是銀行的下沉能力。既要實現客戶服務下沉，又要保障風控要求，這需要的是創新。”曾剛表示。

業內專家認為，從銀行業角度而言，現階段需要進一步轉換小微信貸作業思路，運用金融科技手段，提升首貸的風控能力和效率，使首貸更具商業可持續性。

“疫情中的小微企業急需支持，而金融機構線下服務的能力縮減，令供需缺口進一步增大。在經歷此次疫情之后，借助互聯網貸款方式加強對小微企業的信貸服務，正在成為新的趨勢。”曾剛強調，“金融機構可充分利用互聯網渠道非接觸、廣覆蓋、精準觸達的特點，及時施以援手，并以此為契機，逐步解決小微企業融資難的問題。”

事實上，進一步加大與互聯網平臺、供應鏈平臺等外部機構合作，已成為近期銀行業精準輸血小微企業的重要方式。

通過加強與外部機構合作，進一步助力中小微企業復工復產。記者近日從郵儲銀行了解到，為有效支持受疫情影響較為嚴重的餐飲行業，該行與美團平臺合作，由美團通過平臺線上的交易流水、門店規模和用戶評價等數據搭建模型，快速完成對不同餐飲商戶的風險畫像，同時結合商戶的融資需求向郵儲銀行推送，全程以無接觸模式快速地進行授信審核，實現高效審批放款。

“這既滿足了當下疫情防控時期的社會需要，也是科技發展的趨勢。從長遠看，為適應這一發展趨勢，監管部門未來可通過適當的制度安排，進一步鼓勵和規范金融機構的互聯網貸款業務，為金融服務支持小微企業創造更好的金融環境。”曾剛建議。

[責任編輯：楊凡、武云泉]

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